10. Депозити

Назад до змісту

1. Що таке депозит?

Це гроші або інші активи, які клієнт передає банку під відсоток, щоб зберегти їх або заробити.

2. Які переваги й недоліки депозитів?

Головні переваги — це безпека (гроші застраховані), стабільний дохід і доступність, адже відкрити депозит дуже легко. Недоліки — це не дуже великий прибуток і те, що з нього доводиться платити податки.

3. Що таке прибуток за депозитом і як його порахувати?

Це відсоток, який банк платить вкладнику за користування його грошима. Найпростіше порахувати річний дохід можна за такою формулою:

Дохід=Сума вкладу×Відсоткова ставка100

4. Які види депозитів ви знаєте?

Депозити бувають строкові (гроші кладуть на певний час) та до запитання (гроші можна забрати будь-коли).

5. Що таке й навіщо потрібен Фонд гарантування вкладів?

Це установа, яка захищає вкладників і повертає їм гроші (компенсацію), якщо банк збанкрутує або стане неплатоспроможним.

6. Що таке капіталізація відсотків?

Це нарахування «відсотків на відсотки», коли дохід рахують не тільки від початкової суми, а й від уже зароблених раніше відсотків.

7. Що краще: фіксована чи змінна ставка за депозитом?

Фіксована ставка зазвичай краща для стабільного заробітку, бо вона не змінюється протягом усього терміну і часто є вищою, ніж змінна.

8. Яку суму депозиту вам гарантовано поверне ФГВФО України?

Під час воєнного стану та трьох місяців після нього повертають 100% вкладу, а далі гарантована сума становитиме $600\\ 000$ грн.

9. Що робити, якщо ви хочете покласти на депозит більшу суму, ніж гарантовано повертає ФГВФО (не розглядаємо період дії воєнного стану)?

Найкраще розбити цю велику суму на кілька частин і покласти їх на депозити в різні банки, щоб кожен вклад вписувався в гарантований ліміт.

10. Чи оподатковуються доходи від депозитів в Україні?

Так, з відсотків треба заплатити 23% податку (це 18% податку на доходи фізичних осіб плюс 5% військового збору).

Задачі

2. Ви поклали на депозит 100 000 грн терміном на 3 місяці під 12% річних зі щомісячним нарахуванням відсотків. Щомісяця відсотки додаються до суми депозиту. Розрахуйте суму прибутку за депозитом, яку отримаєте через 3 місяці.

Місячна ставка становить \dfrac{12%}{12} = 1% на місяць.

Розрахунок з капіталізацією відсотків:

Місяць 1:

• Нараховано відсотків: $100\\ 000 \cdot 0{,}01 = 1\\ 000$ грн
• Баланс: $101\\ 000$ грн

Місяць 2:

• Нараховано відсотків: $101\\ 000 \cdot 0{,}01 = 1\\ 010$ грн
• Баланс: $102\\ 010$ грн

Місяць 3:

• Нараховано відсотків: $102\\ 010 \cdot 0{,}01 = 1\\ 020{,}10$ грн
• Баланс: $103\\ 030{,}10$ грн

Загальний прибуток (валовий): 3 030,10 грн

Якщо враховувати податок 23%, який утримується з кожного нарахування відсотків, то чистий прибуток становитиме 2 327,83 грн (після сплати 695,33 грн податків).

Завдання для роботи в групах

Можна взяти 4 банки: ПриватБанк, Ощадбанк, monobank і Укргазбанк, порівняти їхні найвигідніші депозити в гривні й побачити, що за найвищою ставкою зараз лідирує Ощадбанк, а за зручністю онлайн‑роботи дуже сильні monobank і ПриватБанк.

Вибрані банки

Кожна група може обрати свій банк так:

1 група – ПриватБанк; 2 група – Ощадбанк; 3 група – monobank; 4 група – Укргазбанк.

Усі ці банки працюють з Фондом гарантування вкладів, тому депозити у них захищені в межах гарантованої суми.

Група 1 – ПриватБанк

Для ПриватБанку можна взяти вклад типу «Стандарт» на 10–12 місяців у гривні: за офіційною інформацією банк підняв ставки, і такі депозити дають близько 13% річних.

Є ще спеціальний вклад «Слава Героям» зі ставкою до 14% річних, але він тільки для військових, які отримують через банк цільові виплати, тому для звичайних клієнтів найкращим варіантом буде саме «Стандарт» на 10–12 місяців.

Група 2 – Ощадбанк

В Ощадбанку одна з найвигідніших пропозицій у гривні – депозит «Мій депозит» без права дострокового зняття: на 6–9 місяців ставки можуть сягати приблизно 16–16,5% річних для достатньо великих сум.

Цей вклад підходить тим, хто готовий не чіпати гроші до кінця строку й хоче максимально високий дохід, іноді ще можна отримати невеликі надбавки за відкриття онлайн чи велику суму вкладу.

Група 3 – monobank

У monobank основний продукт – стандартний депозит у гривні на 3–12 місяців, номінальна ставка за даними самого банку – до 12% річних.

За даними сервісів порівняння, ефективна ставка з капіталізацією на 12 місяців для суми 100 тис. грн виходить близько 16–17% річних, бо проценти щомісяця додаються до тіла вкладу.

Плюс monobank зручний тим, що депозит повністю відкривається і керується через мобільний додаток, а більшість вкладів можна поповнювати.

Група 4 – Укргазбанк

В Укргазбанку вигідним варіантом є класичні депозити у гривні на 12–24 місяці: максимальні ставки за окремими продуктами сягають приблизно 12–12,75% річних, іноді з надбавками для зарплатних чи пенсійних клієнтів.

Загальний висновок

Якщо порівнювати, то за «чистою» максимальною ставкою в гривні найвигідніше відкривати депозит зараз в Ощадбанку, але за поєднанням високих ставок і дуже зручного онлайн‑сервісу сильними виглядають monobank і ПриватБанк, тоді як Укргазбанк та Ощадбанк дають плюс у вигляді державної підтримки.

Тестові завдання

1 Що можна покласти на депозит?

Г — усі відповіді правильні.

2 Як називається депозит, що відкривають на певний термін?

А — строковий.

3 Як називається ставка за депозитом, яка залишається незмінною протягом його терміну?

Г — фіксована.

4 Назвіть вид депозиту, для якого характерна змінна депозитна ставка.

Б — депозит до запитання.

5 Яку суму в гривнях гарантовано повернуть вам в Україні в разі банкрутства банку пізніше ніж через три місяці після закінчення дії воєнного стану?

Б — 600 000 грн

6 Хто в Україні займається гарантуванням вкладів?

В — Фонд гарантування вкладів фізичних осіб.